Cómo Calcula Tu Pensión Ahora
Calcular tu futura pensión pública ya no es un misterio reservado a los expertos. Conocer la cifra aproximada que recibirás es fundamental para planificar tu jubilación. Aquí te explicamos exactamente cómo se hace el cálculo oficial, qué factores influyen y cómo obtener una estimación personalizada.
La Fórmula Oficial: Desglosada para Entenderla
La pensión de jubilación contributiva se calcula con esta fórmula, establecida por la Seguridad Social:
Pensión Mensual = (Base Reguladora) × (Porcentaje Aplicable)
Parece simple, pero cada componente tiene sus reglas. Vamos a desgranarla.
Paso 1: Calcula tu Base Reguladora (Lo más importante)
La Base Reguladora es el promedio de lo que has cotizado los últimos años. Con la reforma de 2021, el período de cálculo se está alargando gradualmente.
Para 2025:
- Se tienen en cuenta las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses).
- Se descartan las 24 bases de cotización más bajas de ese período.
- Se calcula la media mensual de las 276 bases restantes.
Ejemplo práctico simplificado:
Imagina que en los últimos 25 años, la suma de tus bases de cotización (una vez descontadas las 24 más bajas) es 720.000 euros.
- Base Reguladora = 720.000 € / 276 meses = 2.608,70 €.
⚠️ Atención: Este período de cálculo aumenta cada año hasta llegar a los últimos 30 años (360 meses) en 2026, descartando las 96 más bajas. Si te jubilas en 2027 o después, se usarán siempre los últimos 30 años.
Paso 2: Determina tu Porcentaje Aplicable
Este porcentaje depende de dos factores clave: la edad y los años cotizados.
A. Años cotizados (Para acceder al 100%):
- Necesitas cotizar al menos 38 años y 6 meses para jubilarte a la edad legal con el 100% de la base reguladora.
- Si cotizas menos, el porcentaje se reduce:
- 15 años cotizados: Derechas al 50%.
- Cada mes adicional hasta los 37 años: suma un 0.21%.
- Cada mes adicional desde los 37 años hasta 38 años y 6 meses: suma un 0.19%.
B. Edad de jubilación (2025):
- La edad legal ordinaria es 66 años y 6 meses si tienes menos de 38 años y 6 meses cotizados.
- Si tienes 38 años y 6 meses o más cotizados, puedes jubilarte a los 65 años.
Tabla de porcentaje por años cotizados (a partir de 15 años):
| Años Cotizados | Porcentaje sobre Base Reguladora |
|---|---|
| 15 | 50% |
| 20 | 65.10% |
| 25 | 80.20% |
| 30 | 92.80% |
| 38.5+ | 100% |
Paso 3: Aplica la Fórmula y Obtén la Cifra Bruta
Continuando con el ejemplo anterior:
- Base Reguladora: 2.608,70 €
- Años cotizados: 35 años
- Porcentaje para 35 años (aproximado): 94%
- Pensión Bruta Mensual = 2.608,70 € × 0.94 = 2.452,18 €
Factores que Pueden Modificar esta Cifra
1. Jubilación Anticipada o Tardía
- Jubilación anticipada (voluntaria): Se aplica coeficientes reductores por cada mes que te jubiles antes de la edad legal. Puede reducir tu pensión definitivamente entre un 2-30%.
- Jubilación tardía: Por cada año que trabajes más allá de la edad legal, recibirás un bonus del 2-4% sobre la base reguladora.
2. Límites Mínimos y Máximos 2025
- Pensión Mínima (depende de situación familiar y edad): Desde 630,90 €/mes (65 años, sin cónyuge) hasta 1.219,60 €/mes (≥65 años, con cónyuge a cargo).
- Pensión Máxima: 3.386,63 €/mes (14 pagas) o 3.951,07 €/mes (12 pagas).
Tu cálculo final NO puede superar el máximo ni ser inferior al mínimo (si has cotizado al menos 15 años).
3. La “Laguna de Cotización”
Si en algún mes no cotizaste (periodos de desempleo sin subsidio, inactividad), la Seguridad Social no pondrá un “0” en ese mes. En su lugar, completará el huevo con una base mínima, lo que perjudica menos el cálculo final.
Cómo Obtener un Cálculo Personalizado y Exacto
Método 1: Simulador Oficial de la Seguridad Social (El más fiable)
- Accede a la Sede Electrónica de la Seguridad Social con certificado digital o Cl@ve.
- Busca el “Simulador de Pensiones” o “Calculadora de tu pensión”.
- Introduce tus datos: fecha de nacimiento, historial laboral, etc.
- Ventaja: Usa tus datos reales de cotización.
Método 2: Solicitar Informe de Vida Laboral y Bases de Cotización
- Vida Laboral: Descárgala online (muestra períodos cotizados).
- Informe de Bases de Cotización: Solicítalo en la Seguridad Social. Muestra cuánto has cotizado cada mes desde 1967.
- Con estos dos documentos puedes hacer un cálculo manual más preciso.
Método 3: Calculadoras de Entidades Financieras
- Bancos y aseguradoras ofrecen simuladores en sus webs.
- Precaución: No usan tus datos reales, solo estimaciones. Sirven para una idea aproximada.
Ejemplo Completo: Caso de María (Se jubila en 2025)
- Edad: 66 años.
- Años cotizados: 40 años.
- Bases de cotización últimos 25 años (media): 2.800 €.
- Porcentaje: 100% (tiene más de 38.5 años cotizados).
- Cálculo bruto: 2.800 € × 100% = 2.800 €/mes.
- Límites: Su pensión está entre el mínimo y el máximo.
- Pensión neta: Aplicando retención de IRPF (aprox. 8%): 2.576 €/mes.
Consejos Clave para Mejorar tu Futura Pensión
- Retrasa la jubilación si puedes: Trabajar más allá de la edad legal aumenta el porcentaje y la base reguladora.
- Evita lagunas: Intenta cubrir periodos sin cotizar con trabajos, aunque sean de baja base.
- Revisa tus bases: Si eres autónomo, subir tu base de cotización en los últimos años impacta mucho.
- Planifica complementos: La pensión pública rara vez supera el 80% del último salario. Considera planes de pensiones privados.
Conclusión: Toma el Control de tu Cálculo
No dejes tu jubilación en la incertidumbre. El cálculo, aunque con variables, es transparente. Actúa ahora:
- Descarga tu Vida Laboral.
- Usa el Simulador Oficial de la Seguridad Social.
- Solicita cita informativa en una oficina de la Seguridad Social si tienes dudas.
Conocer la cifra aproximada no es solo una curiosidad; es el primer paso para una jubilación digna y bien planificada. Tu pensión es el fruto de tu vida laboral: mereces saber exactamente cuál será su valor.
